Страна советов | Выпуск №01 | 2011 

Журнал БОСС

Текст | Анастасия САЛОМЕЕВА |Босс №01 2011 

Тема первого выпуска «Страны советов» в 2011 году — банковское кредитование.

Наши респонденты отвечали на следующие вопросы:

  1. В какой мере сегодня восстановился банковский кредит для предприятий?
  2. Какие виды банковского кредита вы используете? Потребность в каких из них наиболее остра?
  3. Приемлема ли для бизнеса процентная ставка, предлагаемая банками? На какую ставку реально может рассчитывать предприятие? Существуют ли условия, при которых оно может получить кредит на ставке менее 15%?
  4. С каким спектром банков вы сотрудничаете: отечественными с государственным участием, дочерними банками глобальных групп, крупными и средними российскими частными банками?
  5. Насколько остра для банковского бизнеса проблема недостаточного понимания отраслевых феноменов и бизнес-процессов?
  6. Как вы нормируете объем внешних заимствований? И какова для вас норма заимствований по сравнению с собственными средствами?
  7. Какие типичные ошибки совершают компании при работе на банковском кредитном рынке?

Алексей УШАКОВ, генеральный директор компании DATA+:

1. Судя по количеству телефонных звонков, которые я получаю от представителей банковских структур с предложениями о предоставлении кредита, восстановилось именно предложение кредита. Но у меня большое сомнение в том, что восстановился спрос, по крайней мере при нынешней ставке банковского кредита.

2. На данный момент никаких банковских кредитов мы не берем — для нашей компании это не выгодно, стараемся обходиться собственными средствами. Периодически берем банковские гарантии для участия в тендерах и на период исполнения контрактных обязательств. В свое время мы брали кредит на строительство офиса через нашего западного партнера. Кредитная ставка составляла 5% годовых. Это была очень комфортная ставка, которая обеспечила нам перспективы развития бизнеса на несколько лет вперед.

3. Для среднестатистических предприятий, по крайней мере из сферы IT-бизнеса, текущая ставка кредита (порядка 15%) является близкой к критической цифре. Часть предприятий уже не может позволить себе кредиты по такой ставке, часть предприятий вынуждена соглашаться на кредит, однако денег на развитие после всех выплат уже не остается. Такая ставка приемлема только для высоко маржинальных видов бизнеса, то есть для тех, для кого и ставка в 20—25% является допустимой. У банков и предприятий разная точка зрения на допустимую ставку. С точки зрения банков, ставка понизилась (по сравнению с кризисной), поэтому спрос на кредиты должен расти. С точки зрения предприятий, налоговая нагрузка нарастает, административная (коррупционная) составляющая точно не уменьшилась, однако добавился психологический посткризисный дискомфорт от долговых обязательств. По этой причине для многих предприятий нынешняя ставка кредита 10% (если удается такую найти) равнозначна ставке 15% до кризиса.

4. Мы работаем с крупным отечественным банком с государственным участием для ведения текущих операций. Скажем так, более 90% нашего оборота проходит через этот банк. Часть операций осуществляем через средний российский частный банк, одним из акционеров которого также является государство.

5. Это обоюдоострая проблема. Банки не в состоянии оценить реальные риски конкретного предприятия и закладывают высокую ставку кредита с тем, чтобы компенсировать риски и потенциальные убытки для всего круга заемщиков. Предприятие в свою очередь отказывается от кредитов, поскольку ставка кажется завышенной и есть риск невозврата. На пользу это никому не идет.

6. На данный момент мы стараемся обходиться вообще без внешних заимствований. Любые заимствования — это дополнительная нагрузка на бизнес. Как я уже упомянул, на текущий момент мы используем только банковские гарантии для участия в тендерах и исполнения контрактов. По сути, это краткосрочный банковский кредит. По банковским гарантиям никакого нормирования не придерживаемся. Во всех тендерах мы ставим перед собой задачу побеждать. По выигранным тендерам у нас есть обязанность четкого исполнения контрактов в срок.

7. Типизация ошибок — тема для хорошей монографии. Компания берет кредит, и в ряде случаев это ошибка. Компания никогда не берет, и это тоже ошибка. Золотое правило — кредит должен способствовать развитию бизнеса. При этом компания должна всегда иметь запасной план, каким образом она будет возвращать кредит при самых неблагоприятных условиях и обстоятельствах.

Владимир ТЯН, генеральный директор «ЗАО ХК “Совтрансавто”»:

1. Думаю, не восстановился в полной мере, предположительно, рост объемов кредитования будет ускоряться, а условия улучшаться. На сегодня финансовых средств для кредитования бизнеса у банков более чем достаточно, ограничения связаны с ужесточением политики банков в отношении выбора заемщиков — критериев отбора, оценки рисков, более основательным подходом к оценке перспектив тех или иных направлений бизнеса. Эти ограничения и общая неуверенность рынка в окончательном завершении кризиса сдерживает восстановление объемов выданных кредитов.

2. Наша компания нечасто обращается к банкам за новыми кредитами, обычно это связано либо с запуском новых проектов, либо с рефинансированием существующих. По условиям это обычно долгосрочные обеспеченные кредиты или кредитные линии, овердрафты. И те и другие для нас доступны, так как мы имеем достаточно благополучную кредитную историю с нашими банками-партнерами.

3. Ставки постепенно приходят к приемлемому уровню, по долгосрочным кредитам с обеспечением они приближаются к 9—10% годовых (номинальная ставка). Такие условия возможны при наличии кредитной истории, убедительной отчетности и качественном обеспечении.

4. Мы работаем в основном с крупными и средними кредитными организациями. Имеем опыт сотрудничества как с государственными, так и с частными банками.

5. Для нас, как потенциального заемщика и представителя среднего бизнеса, эта проблема не носит системного характера, так как все наши проекты имеют понятную экономическую основу и связаны с пролонгированной операционной деятельностью, которая поддается внятной презентации и расчету. В теории данная проблема вполне решаема привлечением банком отраслевых консультантов, которые обеспечат достаточный объем информации для принятия решений. То есть на практике критичность данной проблемы определяется позицией кредитора.

6. Максимально комфортной для себя считаем норму заимствований в 50%. В настоящий момент мы в основном используем кредитные ресурсы в инвестиционных целях (строительство складских терминалов и покупка новой автомобильной техники), и это соотношение достигает 70%.

7. Типичные ошибки, как правило, связаны с различными скрытыми комиссиями, о которых не говорят при первоначальном обсуждении кредита: завышенный процент страхования только в аккредитованных страховых компаниях, обязательное нотариальное заверение договоров у определенного нотариуса, различные единовременные удержания банков. Кроме того, банки могут навязывать различные дополнительные услуги, не всегда оптимальные по качеству и цене (зарплатные проекты, перевод расчетных операций, инкассирование выручки и т.д.).

Александр СМИРНОВ, генеральный директор Nobel Biocare Russia:

1. Банки сейчас обладают избыточной ликвидностью и, соответственно, активно занимаются кредитованием. Многие кредитные организации снижают процентные ставки, сворачивают антикризисные меры и смягчают требования к заемщикам. Если раньше заявка на кредит даже не рассматривалась без личного приезда в офис и предоставления всего перечня оригинальных документов по списку, то сегодня, к примеру, могут пойти на уступки и принять для рассмотрения предварительной заявки часть документов онлайн. Вновь расширяется количество программ для малого и среднего бизнеса — одной из наиболее уязвимых в плане получения заемных средств категории.

Но если в принципе сравнивать условия кредитования в России с банковской инфраструктурой развитых западных рынков, то это небо и земля. Сегодня активно идут процессы глобализации, расширяется конкурентное поле, в том числе и для заимствований. Так и большинство крупных банков конкурируют не только с отечественными, но и международными кредитными организациями. В свою очередь, российские кредитные ставки зачастую даже при самых льготных условиях совсем не соответствуют тем, которые ты можешь получить на Западе. И, конечно, зная это, отечественные компании предпочитают не привлекать слишком дорогие кредитные средства на российском рынке, а делать это за рубежом.

2. В России мы чаще всего пользуемся лизинговыми программами банков.

3. Для потенциально качественных заемщиков сегодня на рынке существуют весьма приемлемые ставки 10—12% годовых. Для получения «хороших» ставок заемщику желательно иметь положительную кредитную историю, работать на рынке не менее года, а лучше три — пять лет, демонстрировать как минимум положительные оценки темпов роста бизнеса, прибыль, обладать определенным залоговым имуществом. На уровень кредитной ставки значительно влияет и долгосрочное сотрудничество с банком по другим направлениям, например расчетно-кассовому обслуживанию и т.д. Однако повторим, что даже самые льготные условия российского кредитования не могут сравниться со стоимостью заемного капитала на Западе.

4. В России мы сотрудничаем с банком «Юникредит».

5. Риски нашей сферы — рынок стоматологии и имплантологии — связаны скорее не с рынком, на котором мы работаем, а с общим неприятием инновационных процессов и механизмов в стране. Так, когда Nobel Biocare только открыла российское представительство, мы пытались наладить эффективную работу с нашими клиентами и партнерами по лизинговым программам. Однако столкнулись с глобальными проблемами неприятия, тогда как в развитых странах большинство, к примеру, стоматологических клиник и партнеров Nobel Biocare именно по этим программам и работают. В России же менталитет другой — проще оборудование купить, а не оплачивать его аренду. Да и ставки кредитования для конечного потребителя были достаточно высокие — и это также отбивало всякий интерес.

6. —

7. —

Иван ТЕРЕХИН, директор по развитию CITY CONSULTING GROUP

1. —

2. —

3. «Берешь чужие деньги, а отдаешь свои». Какие бы ставки ни предлагал банк, собственнику приходится отдавать больше из своего кармана. Говоря о процентных ставках, прежде всего надо разделить, какой бизнес имеется в виду. Несмотря на общую динамику условия кредитования для малого и среднего бизнеса остаются до сих пор тяжеловесными и непосильными. 18—26% в совокупности с рядом обязательных условий — дамоклов меч для российских предпринимателей. Большинство наших клиентов пытаются построить бизнес таким образом, чтобы максимально отойти от кредитной зависимости. Здесь есть ряд как положительных, так и отрицательных моментов. Основной минус — средний и малый бизнес буксует, нет возможности расти и завоевывать рынки. Условия с меньшей процентной ставкой существуют, но для большинства они невозможны: особые требования к сфере и истории бизнеса, инвестиционной привлекательности, окупаемости и пр.

4. Вариация банков не случайна, в этой связи и отношение клиентов к банкам разной категории особенное. Так получилось, что непосредственно для развития своей компании обращаться в банк пока не было необходимости, мы не производственная компания в прямом смысле. Для личных целей наши сотрудники выбирают банки всех категорий — каждый ищет и находит то, что наиболее подходит к его задачам. Крупные компании более ориентированы на банки с государственным участием, малый и средний бизнес чаще обращается к частным российским банкам, представительства иностранных компаний чаще «дружат» с дочерними банками глобальных групп — одинаковая и понятная система менеджмента.

5. Практически все процессы выдачи кредитов работают шаблонно, как правило, на основе скоринговой системы — оценке показателей заемщика: чем больше набирает баллов заемщик, тем большую сумму банк может ему выдать. Однако в основе кредитного скоринга лежат статистические законы, в связи с этим при оценке потенциального заемщика возможны ошибки с определенной долей вероятности. И если ошибка такого рода возникает, банк теряет деньги: либо за счет того, что заемщик оказывается неплатежеспособным, либо заемщику отказывают в выдаче кредита, таким образом, кредитный портфель банка не увеличивается. Рынок кредитования в России еще не сформирован, большей частью мы ориентируемся на мировой опыт. Финансовый кризис показал, что подводных камней предостаточно. Несбалансированность кредитной политики и практики банков вместе с предприятиями привели к ужесточению условий кредитования. И вот здесь, увы, сразу отсеиваются стартапы, получить доступные условия финансирования практически невозможно. Банку интереснее заключить договор с одним представителем крупного бизнеса, нежели с десятью мелкими компаниями. Шаги к клиентоориетированности вроде бы есть со стороны банков, но пока они малозаметны, банкам нужна быстрая прибыль и минимизация рисков. Тем не менее мне известны случаи, когда компании с хорошим менеджментом привлекают инвестиции, продемонстрировав четкие бизнес-планы, достоверные расчеты прибыльности и работающие механизмы управления рисками. Труд тяжелый, порой неблагодарный, но возможный.

6—7. Основная проблема — кризис доверия и дефицит «дешевых денег». Процентная ставка во всех банках устанавливается индивидуально и зависит от многих показателей. Это и срок кредита, и финансовые показатели компании. И кредиторы и заемщики испытывают потребность в прозрачных механизмах, с помощью которых можно определить необходимый объем привлекаемых средств, определить и спланировать направление финансирования, обеспечить механизм возврата заемного капитала, получить достаточный уровень доходности.

Ошибка заемщиков большей частью не их ошибка. Высокие ставки кредитования и экономическая политика мешают российскому бизнесу подниматься на более высокие ступени развития. Прежде всего я говорю о «думающих, умных» компаниях, которые знают свой продукт, рынок, клиентов. Безусловно, есть непрофессионалы, неудачных кредитных условий предостаточно.

Ошибка банков — шаблонность и, как ни странно, неумение вести себя с клиентом. Эмоционально-психологические принципы работы с задолжниками порой вызывают такой неприятный осадок у заемщиков, что компании прекращают сотрудничество — либо переходят в другой банк, либо отказываются от использования кредитов. Осуществленный нами проект в 2009 году «Тайный покупатель банковского сектора» выявил нарушения в правилах обслуживания и сопровождения клиентов.

Кризис повлиял на систему оценок и подвел к поиску и выбору новых путей. Надеюсь, в ближайшее время в России сформируются принципы работы, подходящие именно нашему рынку.

Валерий КОРЯГИН, генеральный директор ООО СК «Благоденствие»:

1. По моему мнению, на рынке банковского кредитования наблюдается застой, нежелание банков выдавать кредиты предприятиям и организациям. Причины две: для реализации технических проектов необходим кредит по низкой ставке и на длинный срок. Банки не уверены в возвратности кредитов на таких условиях.

2. Страховые компании, как правило, не используют кредитные ресурсы: источником развития и продвижения страховой организации является дополнительная эмиссия акций, выпуск облигаций, то есть привлечение средств учредителей, акционеров и т.д.

3. Для развития производства и выпуска конкурентоспособной продукции процентная ставка по банковскому кредиту должна быть не более чем на треть больше ставки ЦБ. Высокая ставка банковского кредита не стимулирует предприятие к возврату заемных средств. Реально банки кредитуют под 18—20%, закладывая в банковскую кредитную ставку свои предпринимательские риски, то есть банки не хотят рисковать и одновременно не хотят тратить деньги на изучение клиентов. Получить банковский кредит по ставке ниже 15% возможно при следующих условиях: участие банка в доходах заемщика, корпоративность отношений, длинная и чистая кредитная история, двойное (тройное) обеспечение кредита, лучше недвижимостью или депозитами, то есть все условия, за исключением одного, крайне невыгодные для заемщика.

4. Выбор, как правило, диверсифицированный: для стандартных программ обслуживания и размещения резервов и уставного капитала необходимо сотрудничество с отечественными банками с государственным участием. Для реализации собственных программ частные средние банки более эффективны, как более гибкие и заинтересованные в освоении новых сегментов рынка.

5. Считаю эту проблему острой и, пожалуй, невозможной для решения в ближайшее время: банки не располагают квалифицированными кадрами, способными оценить отраслевые феномены и бизнес-процессы, клиенты не готовы вести прозрачный учет, и самое главное — зачем это банкам?

6. Норма внешних заимствований зависит от специализации предприятия и отраслевой принадлежности и по сравнению с собственными средствами не должна превышать 30%.

7. Самая типичная ошибка компаний — самостоятельная подготовка документов для получения кредита, в том числе бизнес-плана; незнание стандартного регламента в сфере оформления и получения банковского кредита и попытка донести до банковского служащего, подготовленного по стандартной программе, свой «отраслевой феномен» и специфический «бизнес-процесс».

Михаил КРУК, президент группы компаний ADELA Holding:

1. На сегодняшний день у ряда банков избыток ликвидности. В первую очередь это касается банков с государственным участием. Одним из примеров может служить Сбербанк России, у которого, по оценке Счетной палаты РФ, она составляла 900 млрд руб. на конец 2010 года. В первую очередь подобные банки интересуются хорошими заемщиками. Хорошие в понимании банков — те, которые обладают твердыми залогами, такими как недвижимость, техника, котируемые ценные бумаги. Если говорить о группе компаний ADELA Holding, в которую входят пять компаний — коллекторское Агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн», кредитный брокер «Фосборн Хоум», компания «Гифт Солюшнс» и микрофинансовые организации, обслуживающие частных лиц — «Домашние деньги» и представителей малого бизнеса — «Финотдел», то потребность в фондировании испытывают только компании микрофинансового сектора. Но необходимых твердых залогов они не имеют, поэтому, даже обладая существенными активами, получить кредиты в банках для нас проблематично.

2. Как «Домашним деньгам», так и «Финотделу» интересны так называемые «длинные деньги», которые можно взять на срок от трех до пяти лет. Но сегодня ни один банк пока еще не готов на такие условия, в связи с чем мы разговариваем с банками о годовых кредитах. Более того, ряд из них ставит обязательным условием погашение «тела» начиная со второго месяца.

3. Процентная ставка всегда отражает стоимость денег для самого банка. В финансовой модели и бюджете компании «Домашние деньги» зафиксирована предельная ставка привлечения пассивов в 15%. Наша бизнес-модель это выдерживает.

4. Сотрудничество с крупными банками, естественно, экономически выгоднее. Это отражается не только на стоимости денег для нас. Но на контакт с микрофинансовыми компаниями, оперирующими в новом сегменте рынка, банки идут далеко не всегда. Безусловно, им выгоднее и по трудозатратам, и по отношениям с клиентами в целом иметь дело с крупными заемщиками, работающими на традиционных рынках.

5. Очевидно, что для бизнеса «Домашних денег» и «Финотдела» эта проблема самая острая. Как пример, Сбербанк и ВТБ на данный момент не работают с предприятиями микрофинансового сектора, ссылаясь на то, что у них нет специалистов, способных оценить деятельность этого сегмента рынка. И это накануне вступления в силу закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

6. Существуют общепринятые нормативы отношения долга к прибыли или другим показателям деятельности. Все компании Группы ADELA Holding стараются их придерживаться. В то же время бизнес компаний «Финотдел» и «Домашние деньги» развивается стремительно, соответственно, потребность в заемных средствах формируется и внутренней воронкой продаж.

7. Нашему холдингу удается избегать явных проколов при общении с банками, так как и топ-менеджмент компаний, и руководство группы имеют значительный банковский опыт. По крайней мере, мы стремимся уменьшать ставку за счет комплексного подхода ADELA Holding. Это означает, что для банка мы — многогранный клиент. Он получает чистый комиссионный доход за конвертацию, за паспорта сделок и т.д. Более того, мы держим обороты в кредитующих нас банках. Это позволяет нам вести бой за пункты процентной ставки.

Ирина ГРАЧЕВА, финансовый директор компании «1С:Бухучет и Торговля» (БИТ):

1. В этом году, как и прогнозировали эксперты, началось восстановление банковской сферы, а вместе с этим и банковского кредита для юридических лиц. Конечно, банки теперь относятся к процессу оценки возможного заемщика более внимательно, изучая кредитную историю и специфику бизнеса компании.

2. В настоящее время наша компания не пользуется банковскими кредитами. В целом же на рынке сегодня наиболее востребован овердрафт. Его востребованность объясняется относительной простотой и прозрачностью данного вида кредитования. Вообще же банки сейчас предлагают широкий спектр кредитных программ, среди которых каждая компания может подобрать кредит с учетом своих ожиданий и предпочтений по условиям кредита. Необходимо только внимательно проанализировать различные программы и подобрать оптимальный вариант для своей организации. Важно также отметить, что помимо кредитов организации все активнее начинают использовать систему лизинга, которая позволяет отказываться от банковских кредитов.

3. Безусловно, компании должны вести переговоры с банками о снижении кредитной ставки. Сегодня снижение ставки ниже 15% — это реальность, если компания является добросовестным заемщиком. Сейчас банки очень тщательно проверяют кредитную историю своих клиентов, и, если заемщик обладает хорошей репутацией, торг уместен. Необходимо просто правильно выбирать кредитную организацию.

4. Мы сотрудничаем с рядом коммерческих банков.

5. —

6. —

7. —

КОММЕНТАРИЙ ИГРОКА РЫНКА

Артем МУХАНОВ, начальник кредитного департамента, вице-президент банка «Интеркоммерц»:

1. Одной из основных тенденций на банковском рынке является сегодня восстановление темпов корпоративного кредитования и отмены многих антикризисных мер, направленных в том числе и на ужесточение требований к заемщикам. Некоторые банки, к примеру, в кризис практиковали кредитование под твердый залог. Политика неплохая, но многие клиенты были потеряны, так как хорошие организации не всегда обладали залоговым имуществом в виде недвижимости в силу специфики бизнеса. Среди других наиболее ярких мер — условие о 100-процентном проведении финансовых потоков через банк или работа с заемщиками с долгосрочным опытом работы на рынке, не менее трех — пяти лет.

Сегодня многие банки постепенно снимают ограничения, и на рынке идет активная борьба за качественных заемщиков. «Интеркоммерц» недостатка в качественных корпоративных заемщиках сейчас не испытывает. Однако для некоторых групп банков проблемы могли возникнуть. В кризис ряд компаний перешли из одних банков в другие, так как многие банки закрывали кредитные программы для поддержания своей ликвидности. И сейчас перед многими банками стоит первоочередная задача отвоевать позиции и возвратить клиентов. И именно этим объясняются сегодняшние агрессивные маркетинговые кампании банков, как, например, выдача кредита малому бизнесу за три дня. Это внушает опасения, так как в погоне за расширением и захватом рынка банки могут не совсем качественно проводить анализ заемщиков, что в свою очередь может привести к значительному ухудшению качества кредитных портфелей, росту уровня невозвратов и просроченной задолженности — новым проблемам в и так еще не окрепшем банковском секторе.

2. На данном этапе растет, конечно, спрос на оборотное кредитование с целью развития бизнеса: так, в связи с улучшением общей экономической ситуации многим предприятиям банки увеличивают кредитные лимиты. На втором месте — рост объемов кредитования под проектное финансирование, прежде всего под строительные проекты.

3. Российские банки в борьбе за заемщиков сегодня продолжают снижать ставки по кредитам реальному сектору. Выполняя наказ правительства, крупнейшие игроки банковского рынка соревнуются в этом с инфляцией. Согласно опубликованным данным Банка России, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным банками реальному сектору на срок до года, опустилась до своего исторического минимума и по итогам октября составила 8,9% годовых. В среднем по рынку для «хороших» заемщиков рублевые ставки сегодня находятся на уровне 8—12% годовых.

Что же значит хороший заемщик для банка?

Существует целый ряд критериев для отсеивания неблагонадежных заемщиков. Среди основных можно назвать следующие:

• у заемщика должна быть как минимум стабильная, а лучше положительная динамика деятельности;

• компания должна быть прибыльной, обладать положительной величиной чистых активов (это и требование Банка России);

• иметь положительную кредитную историю и оборотную историю;

• работать на рынке не менее года (мы кредитуем и от полугода, если бизнес и динамика его развития нам понятна), а лучше — более двух лет, чтобы оценить динамику развития;

• наличие залоговых активов;

• наличие значительной доли собственных средств, вложенных в бизнес;

• проведение всей или большей части выручки через банк (для контроля финансовых потоков организации и отслеживания динамики развития бизнеса).

Мы в кризис не стали закручивать гайки, просто более пристально изучали потенциальных заемщиков. И наша политика оправдалась, что видно по активному росту кредитного портфеля банка. В итоге все клиенты кризис успешно преодолели, остались с нами и успешно развиваются.

4. Крупный бизнес старается, конечно, основное финансирование получать в государственных и частных банках из топ-50, у которых, в первую очередь, дешевле заемные ресурсы. Средние и мелкие банки интересны крупному бизнесу в большей степени как инструмент для быстрого принятия решений и краткосрочного финансирования. В средних и мелких банках клиентов обычно привлекают быстрая процедура принятия решений, персонифицированный подход, в том числе возможность оперативной встречи с руководителями подразделений банка, предложение клиенту полного спектра банковских услуг на максимально комфортных условиях по широкому спектру банковских продуктов, в том числе и вне рамок корпоративного кредитования.

Средний и мелкий бизнес идет в разные банки в зависимости от задач, в крупные банки — ввиду существования специальных программ кредитной поддержки малого и среднего бизнеса, заявленной сегодня на государственном уровне. Малые и средние банки, как уже было сказано, привлекают малый и средний бизнес тем же, что и крупный, — оперативным и небюрократизированным процессом принятия решения, большей лояльностью и более персонифицированным подходом и качественным сервисом.

5. Для профессионала такой проблемы не существует. В каждом уважающем себя банке есть штат грамотных аналитических специалистов и риск-менеджеров, готовых по запросу провести детальный анализ отрасли. Дополнительно при необходимости банк также всегда может привлечь сторонних отраслевых экспертов.

6. Обыкновенно объем заемных средств, выделяемых тому или иному предприятию, нормируется банком. Объемы кредитования при этом определяются спецификой проекта, продукции, деятельности организации. К примеру, существует постулат об оптимальном кредите торговому предприятию в размере среднемесячного оборота. Конечно, есть целый ряд финансовых показателей, позволяющих провести предварительную адекватную оценку заемщика и его кредитоспособности. В любом случае выручка по балансу предприятия должна позволять ему ежемесячно обслуживать кредит и вовремя вернуть его.

7. Среди основных ошибок — неправильно предоставленная или недостоверная отчетность, ошибки бухгалтерского учета, непредоставление полного пакета документов, неоперативное предоставление информации. При исполнении уже имеющихся обязательств — испорченная кредитная история.